Actualmente es frecuente encontrar familias que pagan arriendo por años. Como Gabriel de 43 años y su esposa María, que viven en la comuna de Providencia y pagan un arriendo mensual de 500 mil al mes. Ellos hicieron un ejercicio que todos los que arriendan una propiedad deberían hacer. Calcularon lo que han pagado en arriendo durante los casi 5 años que llevan viviendo en ese departamento y se dieron cuenta de que han pagado más de 20 millones de pesos, equivalente al pie que podrían dar para obtener un crédito hipotecario.
El cuestionamiento que se hicieron fue ¿por qué no transformar ese presupuesto mensual en un dividendo?
Muchas veces los ingresos familiares son suficientes como para financiar un crédito hipotecario, sin embargo uno o ambos cónyuges están en la lista de morosos de DICOM por una deuda impaga.
Así DICOM se convierte en un obstáculo para pedir un crédito hipotecario y cumplir con el sueño de la casa propia, y hacer crecer el patrimonio familiar. En esta nota te contamos qué es DICOM y algunos consejos clave para “limpiarte” y salir del boletín comercial para poder concretar tus proyectos y ser propietario.
El fantasma DICOM
Estar en DICOM, puede afectar en muchos temas financieros, sobre todo si quieres solicitar un crédito o similar.
DICOM es una división de una empresa internacional que mantiene un registro de acceso público a información acerca de la actividad de las personas y/o empresas en el sistema financiero y comercial en Chile. Esta base de datos se ha convertido en uno de los mejores indicadores del comportamiento financiero y comercial de una persona o empresa, siendo utilizado masivamente por instituciones financieras, comerciales y de otros rubros para evaluar el riesgo de sus clientes, tanto potenciales como existentes.
Estar en Dicom se ha transformado en un negativo estigma para los chilenos, y generalmente se asocia a problemas de liquidez o, peor aún, mala administración financiera, tanto personal como a nivel de empresa. El aparecer en los registros de esta empresa privada trae una serie de problemas y genera una serie de trabas para operar con el mercado financiero y comercial.
Dicom en estricto rigor es una base de datos que reúne información de una serie de fuentes nacionales, como por ejemplo la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), el Boletín de Informaciones Comerciales (BIC) que es el banco de datos original y oficial de cheques protestados y morosidades del sistema financiero y comercial, la Dirección del trabajo, etc.
Para entender la dinámica que hay detrás de “aparecer en Dicom”, debemos primero entender el “mundo de las deudas”, qué tipo de deudas existen y como se publican en esta base de datos:
Deuda Vigente: Es el monto total, sin considerar intereses, solo capital, que una persona o empresa (o sea, un RUT) debe al sistema bancario o financiero y que se registra en instituciones fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). Esta deuda se publica en Dicom bajo el concepto de deuda vigente y no reviste mayores inconvenientes para la persona o empresa, ya que sólo muestra el grado de endeudamiento global.
Ahora, cuando una persona o empresa no paga regularmente sus deudas estas pueden ser informadas en Dicom, a petición del acreedor, de la siguiente manera:
Deuda Morosa: Si el atraso en el pago es entre 30 y 60 días desde la fecha de pago convenida entre las partes.
Deuda Vencida: Si el atraso en el pago es entre 61 y 90 días desde la fecha de pago convenida entre las partes.
Deuda Castigada: Si el atraso en el pago supera los 91 días desde la fecha de pago convenida entre las partes.
3 formas para salir del registro
Si estás en el boletín estas son las 3 formas para salir de este registro:
- Pagando la deuda: esta es la forma más simple y rápida de salir de la lista de morosos, pero no consiste solo en pagar. Primero debes ponerte en contacto con la empresa acreedora y pagar la deuda que te mantiene en DICOM, luego debes sacar un certificado que indique que no tienes deudas, y presentarlo en el boletín comercial para que te saquen de sus registros.
- Renegociar la deuda: si tienes una cantidad de cuotas que no puedes costear, puedes renegociarlo en más cuotas por montos más pequeños. Esta negociación hace que la deuda anterior se elimine inmediatamente y nace una nueva deuda, que vendría a ser la negociación.
- No pagar y apelar a la prescripción: esta probablemente sea la forma más larga ya que tiene que ver con el vencimiento de la deuda, ya que todos los documentos tienen una fecha de expiración:
Cheque protestado: vence después de 1 año contado desde que fue el protesto
Letra: vence después de 1 año contado del vencimiento de la letra
Pagaré: vence después de 1 año contado desde la primera cuota impaga
Deudas en general: vencen después 5 años desde surgieron
Entonces si la deuda ya venció, un tribunal puede declarar que no se puede demandar al deudor porque ya pasó el tiempo que la Ley permitía para hacerlo, y el deudor queda libre.
Entonces si ya se cumplió el tiempo necesario para la prescripción de la deuda y aún figuras en la lista de morosos, es conveniente que tomes una actitud activa. Obtén toda la documentación probatoria que puedas (por ejemplo firma de contrato de un préstamo, con fechas) y envíala a Dicom por correo tradicional o electrónico ([email protected]).
Si tienes dudad y prefieres la asesoría de un expertol los abogados también pueden colaborar con este trámite quienes cobran desde 400 mil pesos por asesorarte.
Si ya hiciste alguna de las 3 formas mencionadas, la empresa que te registró en DICOM, tiene 7 días para eliminarte del boletín, pero si no lo hace, puedes acercarte a cualquier sucursal de Chile Atiende y pedir un certificado de deudas gratuito que demostrará que ya no tienes deudas. Con este comprobante te puedes acercar a Equifax y por un monto no superior a 7 mil pesos, comprobar que no tienes deudas y solicitar que te borren del registro.
Si no sabes si estás en Dicom, o qué información pueden obtener, te recomiendamos revisar este link https://soluciones.equifax.cl/
Fuentes:
